Cancelar deudas de tarjetas revolving con la Ley de Segunda Oportunidad

¿Qué son los créditos revolving?

Los créditos revolving son productos financieros que funcionan como una línea de crédito renovable: cada vez que pagas una cuota, el dinero vuelve a estar disponible. El problema es que sus tipos de interés son extremadamente elevados — habitualmente entre el 20% y el 30% TAE —, lo que hace que la deuda se perpetúe y crezca con el tiempo.

Tarjetas como Wizink, Cofidis, Cetelem, Vivus, o las tarjetas de fidelización de grandes superficies son ejemplos habituales de productos revolving. Muchos usuarios acaban debiendo el triple de lo que consumieron originalmente.

¿Son ilegales los créditos revolving?

El Tribunal Supremo ha declarado en reiteradas ocasiones que muchos créditos revolving son usurarios según la Ley de Represión de la Usura de 1908. En 2020 y 2023 dictó sentencias históricas que establecieron que un tipo de interés que supere en más de seis puntos el tipo medio del mercado puede considerarse usurario.

Esto significa que antes de incluir la deuda revolving en un proceso de Segunda Oportunidad, puede valer la pena reclamar la nulidad del contrato por usura — lo que podría reducir la deuda a solo el capital prestado, eliminando todos los intereses.

¿Cómo se cancelan las deudas revolving con la Segunda Oportunidad?

Si el proceso de reclamación por usura no es viable o no resulta suficiente, la deuda revolving es completamente cancelable mediante la Ley de Segunda Oportunidad. Se trata de un crédito ordinario no garantizado, que se incluye en la masa concursal junto con el resto de deudas y queda exonerado con la resolución judicial.

No importa el importe acumulado ni la antigüedad de la deuda: si se cumplen los requisitos generales de la ley, la deuda revolving puede cancelarse en su totalidad.

Pasos para cancelar una deuda revolving

1. Recopila la documentación: contratos originales, extractos de movimientos, comunicaciones con la entidad.
2. Evalúa la reclamación por usura: un especialista puede calcular si el tipo de interés aplicado es impugnable.
3. Si procede, reclama la nulidad: el proceso puede hacerse extrajudicialmente o ante el juzgado de primera instancia.
4. Incluye el resto en Segunda Oportunidad: la deuda reducida (o total si no hay reclamación viable) se incluye en el proceso concursal.

¿Merece la pena actuar?

Sin ninguna duda. Las deudas revolving son de las más gravosas para el deudor porque sus intereses las hacen prácticamente impagables. Tanto la reclamación por usura como la Segunda Oportunidad son herramientas legales efectivas para salir de esta situación. El primer paso es siempre el mismo: solicitar un análisis gratuito de tu caso concreto.